EMBA招生信息網(wǎng)訊：9月22日舉行的清華五道口金融EMBA 2016秋季班啟航儀式上，瓜子二手車(chē)直賣(mài)網(wǎng)CEO楊浩涌作為新生代表發(fā)言，他表示瓜子二手車(chē)通過(guò)上門(mén)驗(yàn)車(chē)和在線(xiàn)C2C交易，實(shí)現(xiàn)了快速成長(zhǎng)，預(yù)計(jì)全年成交20萬(wàn)輛二手車(chē)。未來(lái)瓜子智能大數(shù)據(jù)平臺(tái)將向金融開(kāi)放矩陣平臺(tái)發(fā)展，利用車(chē)主與買(mǎi)家的大數(shù)據(jù)進(jìn)一步發(fā)掘貸款、保險(xiǎn)、延保、保養(yǎng)等用戶(hù)需求，產(chǎn)生新的贏利點(diǎn)。楊浩涌希望在金融這個(gè)全新的領(lǐng)域跟同學(xué)們交流碰撞，尋找二手車(chē)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)的未來(lái)發(fā)展契機(jī)。

　　楊浩涌說(shuō)道：在中國(guó)很少有人會(huì)去買(mǎi)二手車(chē)，其實(shí)二手車(chē)這個(gè)行業(yè)在國(guó)際上是一個(gè)非常大的市場(chǎng)。在美國(guó)，新車(chē)銷(xiāo)售差不多是接近兩千萬(wàn)輛，二手車(chē)是四千萬(wàn)輛。而中國(guó)的二手車(chē)市場(chǎng)是倒過(guò)來(lái)的：中國(guó)的新車(chē)去年是2560萬(wàn)輛，今年超過(guò)2600萬(wàn)輛;中國(guó)的二手車(chē)市場(chǎng)去年是900多萬(wàn)輛，今年大概是1000萬(wàn)輛。一個(gè)是2比1，一個(gè)是1比2。所以大家可以看到這個(gè)市場(chǎng)未來(lái)的空間很大，這也是為什么過(guò)去的一兩年可以看到很多資本進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，讓這個(gè)行業(yè)蓬勃發(fā)展。

　　國(guó)外有這樣一家公司，這家公司有點(diǎn)像蘇寧，叫Carmax，這家100億的公司一年的銷(xiāo)售量大概是不到100萬(wàn)輛。瓜子是一個(gè)線(xiàn)上平臺(tái)，我們的特點(diǎn)體現(xiàn)在我們不開(kāi)線(xiàn)下店。我們的模式是，如果你想賣(mài)車(chē)的話(huà)，我們有一個(gè)評(píng)估師上門(mén)可以做檢測(cè)，檢測(cè)完以后我們出一個(gè)檢測(cè)報(bào)告，能把這輛車(chē)的幾百個(gè)參數(shù)和汽車(chē)照片上傳到這個(gè)平臺(tái)上。最后有人要買(mǎi)，我們像顧問(wèn)一樣帶你上門(mén)去看，基本上是全程服務(wù)的，客戶(hù)想賣(mài)一輛車(chē)，打一個(gè)電話(huà)就可以了。這樣的一個(gè)模式，一年多的時(shí)間比去年同比增長(zhǎng)十倍，預(yù)計(jì)全年成交20萬(wàn)輛二手車(chē)。

　　我們的商業(yè)模式很清晰，沒(méi)有線(xiàn)下店。需要做現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估，你可以去任何一家線(xiàn)下店面去做評(píng)估。如果你去線(xiàn)下的二手車(chē)店買(mǎi)車(chē)，大概需要20%的手續(xù)費(fèi)，而我們?nèi)讨皇?%的服務(wù)費(fèi)，這是我們的商業(yè)模式。我們給買(mǎi)家、賣(mài)家各省了上萬(wàn)元錢(qián)。在互聯(lián)網(wǎng)上最重要的是性?xún)r(jià)比，價(jià)格足夠好，給了用戶(hù)更多選擇的話(huà)，這個(gè)平臺(tái)才有吸引力。

　　通過(guò)一年多的發(fā)展，我們從一開(kāi)始的幾個(gè)點(diǎn)，到現(xiàn)在179個(gè)線(xiàn)下辦公室，目標(biāo)是全年成交20萬(wàn)輛車(chē)，這個(gè)在中國(guó)二手車(chē)交易平臺(tái)是第一位的。按照我們現(xiàn)在的銷(xiāo)售來(lái)看，這個(gè)目標(biāo)并不高。如果把瓜子比喻為一個(gè)人，他每天工作差不多8小時(shí)，每個(gè)月工作30天，不到一分鐘就要賣(mài)一輛車(chē)。

　　這個(gè)行業(yè)其實(shí)很有意思，因?yàn)槎周?chē)是一個(gè)金融屬性很強(qiáng)的東西，圍繞廣大的客戶(hù)需求，我買(mǎi)車(chē)，就要貸款，要有保險(xiǎn)，這個(gè)金融屬性就有非常重要的一個(gè)戰(zhàn)略在里面。汽車(chē)金融在消費(fèi)金融里是一個(gè)挺大的機(jī)會(huì)，在二手房交易中，其實(shí)二手房的貸款是很難做的，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)就沒(méi)有什么機(jī)會(huì)，但對(duì)我們來(lái)說(shuō)汽車(chē)金融是一個(gè)很大的機(jī)會(huì)，是藍(lán)海，原因有兩個(gè)：一是二手車(chē)的價(jià)格很不穩(wěn)定，同樣的車(chē)但能賣(mài)出的價(jià)格不一樣;二是二手車(chē)的價(jià)值是在貶值的，如果拿去銀行抵押，價(jià)值會(huì)受到影響。所以二手車(chē)的特點(diǎn)給我們互聯(lián)網(wǎng)公司一個(gè)高需求、高利潤(rùn)、高痛點(diǎn)的機(jī)會(huì)。

　　另外，中國(guó)整個(gè)二手車(chē)交易的生態(tài)并不發(fā)達(dá)。在美國(guó)，二手車(chē)的金融滲透率大概是80%，這是非常高的一個(gè)比率，每年上千萬(wàn)的銷(xiāo)售量，幾萬(wàn)億的成交規(guī)模，可以做很多投資，是非常好的一個(gè)資產(chǎn)。中國(guó)二手車(chē)也可以做理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)橄鄬?duì)于很多金融機(jī)構(gòu)，我們是可以有很多大數(shù)據(jù)支撐的。

　　用大數(shù)據(jù)整合二手車(chē)市場(chǎng)和金融服務(wù)

　　我們是一個(gè)金融開(kāi)放式的平臺(tái)，任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，跟傳統(tǒng)行業(yè)的不同在于，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)最重要的事情，是大數(shù)據(jù)。我們每年檢測(cè)的時(shí)候有車(chē)輛的幾百個(gè)參數(shù)，包括車(chē)主的車(chē)有沒(méi)有事故，有沒(méi)有故障的部件，我們會(huì)在他出售之前做一個(gè)預(yù)測(cè)。我們?cè)跀?shù)據(jù)平臺(tái)上，一輛車(chē)大概多少錢(qián)?大概幾天能成交?成交的概率是多少?這些我們就能做預(yù)測(cè)，這個(gè)預(yù)測(cè)在這輛車(chē)銷(xiāo)售之后，會(huì)形成一個(gè)反饋。這樣的一個(gè)機(jī)制讓我們對(duì)價(jià)格很敏感。成交量越來(lái)越大的時(shí)候，我們對(duì)消費(fèi)者的需求越來(lái)越了解，這就吸引了金融機(jī)構(gòu)來(lái)找我們。隨著我們不斷地去學(xué)習(xí)和自我修整，我們加入很多其他數(shù)據(jù)。我不但在收集車(chē)輛的信息，我們還收集車(chē)主的信息，車(chē)主的信息和車(chē)輛信息綁定在一起，我們能形成二手車(chē)的一個(gè)基因庫(kù)，就相當(dāng)于給車(chē)主們的汽車(chē)建立了一個(gè)檔案。我們希望將來(lái)越來(lái)越多的人通過(guò)我們平臺(tái)進(jìn)行交易，金融機(jī)構(gòu)也通過(guò)我們平臺(tái)去提供更好的服務(wù)。

　　第二個(gè)原因，用戶(hù)在我們平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)有助于我們提供個(gè)性化服務(wù)，就是面對(duì)不同的買(mǎi)家和賣(mài)家提供不同的營(yíng)銷(xiāo)與服務(wù)，這也是我們?cè)趦?nèi)部不斷去學(xué)習(xí)的事情。

　　另外風(fēng)控模型也非常重要。在我們看來(lái)，任何一個(gè)風(fēng)控不是一個(gè)僅僅靠線(xiàn)上或者靠線(xiàn)下就可以完成的事情，線(xiàn)下的汽車(chē)數(shù)據(jù)，其實(shí)挺多公司都在做，他們?cè)谟脩?hù)授權(quán)情況下搜集數(shù)據(jù)。我們?cè)谑占ヂ?lián)網(wǎng)上很多數(shù)據(jù)，在可以的情況下，我們和第三方保險(xiǎn)公司合作。

　　我們有大概幾千人的線(xiàn)下隊(duì)伍，在搜集信息的同時(shí)，也在看到這是他的第幾輛車(chē)，看工資單、保單費(fèi)，所有這些東西收集在一起，可以形成瓜子獨(dú)特的模型，這是我們未來(lái)想做的。通過(guò)線(xiàn)上對(duì)接的平臺(tái)，了解消費(fèi)者的消費(fèi)情況，去過(guò)澳門(mén)或者說(shuō)去馬爾代夫，在我們后臺(tái)得到的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)其實(shí)是不太一樣的，這是我們?cè)诓粩鄬W(xué)習(xí)的過(guò)程。在線(xiàn)下能夠收集到很多的金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，像我們這樣的公司能做很多線(xiàn)下的事。

　　大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，我們瓜子金融的一個(gè)想法是“1+1+1”：第一個(gè)1是我們的自有放貸;第二個(gè)1是我們和第三方金融機(jī)構(gòu)的合作，共同放貸，我們?cè)诟裆y行合作，跟螞蟻金服談相關(guān)的一些合作;第三個(gè)1是將我們平臺(tái)的模型和數(shù)據(jù)開(kāi)放，做一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)。

　　我們這一套數(shù)據(jù)通過(guò)半年的時(shí)間，結(jié)果還是不錯(cuò)的，平均放貸的時(shí)間從7天能夠縮短到最快半個(gè)小時(shí)，這是在很多的銀行是很難想象的，我們現(xiàn)在可以做到。我們二手車(chē)的貸款的壞賬率，目前是千分之五。

　　抓住行業(yè)變革的機(jī)遇

　　瓜子的競(jìng)爭(zhēng)壁壘也是我們內(nèi)部戰(zhàn)略討論非常重要的一個(gè)東西。第一個(gè)來(lái)自于瓜子強(qiáng)大的線(xiàn)下服務(wù)能力，能夠在近180個(gè)城市開(kāi)展線(xiàn)下服務(wù)。上門(mén)的驗(yàn)車(chē)、評(píng)估、銷(xiāo)售、保險(xiǎn)、過(guò)戶(hù)，你買(mǎi)車(chē)、賣(mài)車(chē)所有這些東西，我們線(xiàn)下平臺(tái)都能提供。

　　第二個(gè)是我們是一個(gè)智能的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。因?yàn)槲覀冇袡C(jī)會(huì)能夠成為全國(guó)交易量最大的二手車(chē)平臺(tái)。我希望大概明年的年底，每個(gè)月的交易量超過(guò)十萬(wàn)輛，有更多的二手車(chē)的數(shù)據(jù)讓我們平臺(tái)不斷地積累和學(xué)習(xí)，能夠不斷形成大數(shù)據(jù)平臺(tái)。

　　第三個(gè)是平臺(tái)的品牌力。在任何一個(gè)比較大的行業(yè)，幾十年才有一個(gè)這樣變革的機(jī)會(huì)，用戶(hù)能把某一個(gè)消費(fèi)行為和品牌聯(lián)系在一起。這樣的事情在過(guò)去這二十年發(fā)生了很多，我相信大家想到旅游就想到攜程，想到購(gòu)物就想到淘寶。我希望有一天，大家想到二手車(chē)的時(shí)候能夠想到瓜子。

　　明年瓜子二手車(chē)的目標(biāo)是月銷(xiāo)售十萬(wàn)輛，我認(rèn)為這對(duì)于二手車(chē)這個(gè)行業(yè)，有可能成為一個(gè)突破口。在未來(lái)，我相信絕大多數(shù)的用戶(hù)會(huì)去買(mǎi)二手車(chē)，這對(duì)瓜子來(lái)說(shuō)是一個(gè)風(fēng)口，因?yàn)橛脩?hù)在這個(gè)場(chǎng)景中自然而然就有貸款的需求，有買(mǎi)保險(xiǎn)的需求，有延保的需求。這些需求是非常大的。

　　最后再?gòu)?qiáng)調(diào)一次，來(lái)到五道口，對(duì)我最重要的是不斷地去重復(fù)學(xué)習(xí)這個(gè)過(guò)程，希望能在未來(lái)的兩年和大家一起，共同學(xué)習(xí)、共同交流。我是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)老兵，卻是一個(gè)金融行業(yè)的新兵，希望跟各位同學(xué)和老師共同學(xué)習(xí)金融知識(shí)。

文/清華五道口金融學(xué)院